정기보험 종신보험 차이? 정해줄게 열에 아홉은 정기보험 들어야 해. 종신보험은 상속할 재산이 많으신 분들이 아닌 이상 고려할 필요가 없어. '이것'을 상상하면 정말 단순 명료한 선택인데..
정기보험 '이것'을 상상해라.
정기보험이란 정해진 기간만 보장하는 보험이야. 기간은 가입자가 정할 수 있어. 60세까지 보장을 추천해. 그 이유는 보통 60세까지 경제활동을 하기 때문이야. 보장기간을 더 늘리면 더 좋은 것 아니냐고? 그렇다면 넌 보험의 개념이 잘못된 거야. 돈이 아깝지 않다면 상관없겠지만 말이야 들어봐.
보험가입 기준이 있어?
내가 미래에 다치거나 큰 병원비가 발생할 경우에 경제적 부담을 줄이기 위해서 보험료를 납입하고 보험을 가입할 거야. 내가 감당하지 못하는 경제적 타격을 '위험'이라고 할게. 이 위험을 바라보는 시각이 중요해. 위험이 발생한 이후 상황을 상상해야 해. 예를 들어, 사망 시 보험금이 지급되는 2개의 보험이 있어. 하나는 정기보험. 다른 하나는 종신보험.
- 정기보험 : 정한 기간 내에 사망한 경우 사망 보험금 지급
- 종신보험 : 언제라도 사망하면 사망 보험금 지급
이 둘의 차이는 무엇일까?
또 하나의 가정을 해야 이해가 쉬워. 내가 외벌이 아빠인데 40세에 사망할 경우와 80세에 사망할 경우를 각각 상상해봐.
40세 사망할 경우 유일한 경제 수입원인 아빠가 사라져, 남겨진 배우자와 자녀는? 부양하는 부모님도 있다면? 위에서 말한 경제적 위험에 노출이 되는 거지. 그런데 80세에 사망할 경우 자녀를 부양해야 하는 상황은 아닐 거야, 배우자가 있다고 해도 당장 경제적 위험에 노출이 된다고 할 수 없어.
이제 보험사 입장에서 생각해보면 정기보험과 종신보험 차이점이 확실히 보일 거야. 보험사는 이 2가지 보험 중 보험료를 어떻게 받을까? 보험사는 종신보험의 보험료를 더 비싸게 받아. 왜냐고? 종신보험은 죽으면 무조건 지급해야 하는데, 정기보험은 정한 기간이 경과하면 사망보험금 지급을 하지 않아도 되거든.
다시 가입자 입장에서 생각해 볼게. 정기보험은 보험료가 저렴한 대신 정한 기간(연령) 이내에 사망할 경우만 사망보험금을 지급하고, 종신보험은 나이에 상관없이 사망하면 확정 지급하는 대신 보험료가 비싸. 뭐를 선택할래?
당신이 30· 40대라면?
정해진 답은 없어. 사람마다의 상황이나 성향이 다르니까. 하지만 아낀 보험료로 투자를 하거나 저축을 해서 목돈을 만드는 것이 더 중요한 시점인 30·40대 라면 무조건 정기보험을 가입해야 해.
- 종신보험은 확정 지급되는데 사망보험금을 포기하라고?
- 정기보험은 사망하지 않고 정한 기간 경과하면 보험료 날리는 건데?
이렇게 반문하는 사람들이 있을 거야. 그 대답은 이미 말해 줬어. 보험을 왜 가입하는가에 대한 관점을 뜯어고치지 않으면 내가 하는 말이 헛소리로 들릴 거야. 내가 하는 조언은 당신의 사망에 초점을 맞춰서 이야기하는 것이 아니야. 경제적 자유를 얻기 위해 한발 더 다가가려는 사람들을 위한 조언이야. 보험은 장담하건대 당신을 경제적 자유에 한발 더 가깝게 보내주지 않아. 오히려 짐이 되거나 뒤로 밀어내 버리지.
경제적 위험 해제 수단이 보험
경제적 위험이 온다고 보험을 가입해서는 안돼. 당신이 암에 걸려 항암 치료하는 기간 또는 사망한 경우 부양할 가족이 있고(없다면 가입할 이유가 없어.) 부양할 가족이 당장 경제적 위험에 노출된다면 이를 해제하기 위해 가입하는 것이 보험이야.
정리하면 요점은 3가지
- 보험료를 아끼고 싶다면?
- 종신이 아닌 정기보험 가입 추천
- 정기보험 가입 기간은 60세까지
- 아낀 보험료로 투자해서 자산증대 기회를 잡아라.
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